王儷玲：幸福退休 長照保險不能少
根據衛福部推估，台灣失能人口每年增加20%，速度相當驚人，到2031年，台灣需要長期照護的人數會增加到120萬人，且研究指出，台灣民眾需要長期照護時間約為7.3年，男性平均需要6.4年，女性則高達8.2年。目前台灣已有6成的失能老人都靠家人自行照護，未來台灣長期照護的人力供給和需求問題也將面臨更重大挑戰。
台灣長照覆蓋率，在全球、甚至亞洲已逐漸落後。日本實施介護保險17年，韓國8年；台灣目前能夠照顧的長照病人，不到實際需求的四分之一。根據國泰人壽與政治大學合作公布的「台灣民眾對長照認知與需求規畫調查」，目前台灣只有5成民眾已開始準備長照費用，但平均每人每月準備金額卻不到5,000元，遠不及未來可能需要的看護、機構入住費用，而且開始準備者多為45歲以上的熟齡族群，25～34歲受訪者中，有近8成未開始準備長照費用。
其實，退休後的醫療支出是相當驚人的，60歲以上老人平均每人每年醫療費用支出超過10萬元，民眾雖然對防癌險與重大醫療險已較為重視，但60歲的老人在醫療險的投保率卻只有15%，尤其最常忽略長期看護保險。
依據推估，要照顧一位臥床長輩，每個月的支出大約3萬到7萬元，而且目前老人長期照顧及安養機構使用率已達7成，建議民眾最好及早開始購買老人醫療與長期看護保險，不但可以降低成本，也能增加老年醫療保障。但據保險局統計，目前台灣長照保單投保率不到3%，大部分民眾都等到接近50歲才想要購買，造成繳費時間太短，所以覺得很貴，甚至可能被拒保。
市面上常見的長期看護保險商品，分為依失能和失智狀態給付的長照險、依疾病給付的特定傷病險（俗稱類長照險），和依殘廢等級給付的殘扶險等3種。近年也有實物給付型保單，例如，未來保戶有長期看護需求，保險公司會與居家照護中心合作，直接派人員上門服務，因為保險公司保戶多，議價能力大，未來保戶可用較便宜的價格使用比較好的服務。
如此，保險公司能夠提供更多元的輔助型長照保險功能，也可以把一些長期照護醫療資源，透過服務或實物給付方式做整合，提供民眾更便利的老年化社會保險保障，讓民眾更有誘因去投保長照保險。
本專欄僅代表專家個人觀點
其他內容請見《Money錢》2017年12月號第123期
