林奇芬：存退休金要有毅力與報酬率
公教人員年金改革剛修法完成，明年7月上路，可是與600萬勞工息息相關的勞保年金改革，卻還是未知數。根據中華民國退休基金協會理事長王儷玲從財務精算的角度推估，目前年齡低於45歲的青壯族，未來退休時完全領不到勞保退休年金。這才是所有勞工要面對的嚴肅課題。
勞工退休金可分為3個層面，第1層為勞保退休年金，這是目前財務壓力最大，預估2029年即將破產的退休帳戶。第2層是勞工新制退休金，由雇主每月幫勞工儲存6%薪資，採取個人可攜式帳戶，沒有破產問題。第3層則為勞工自存的退休金，這屬於個人理財，存越多、越早享受財務自由。
然而，第1層有破產危機，等到退休時可能領不到錢；第2層是勞工主要的退休金來源，但金額只有薪資6%，而且交給勞退基金統籌投資管理，報酬率僅追求銀行2年期定存利率，目前是1.05%。按照這樣的投資期望值，到退休時也存不了多少錢。
舉例來說，若以目前勞工平均薪資5萬元推估（剛開始工作時，薪水不可能這麼高，接近退休時，薪資水準可能較高，為了方便試算，統一以薪資5萬元來推估），平均每月雇主可幫勞工存3,000元退休金。若以1.05%報酬率，40年年資（25歲工作到65歲）為條件，推估可存到179萬元。
這個數字，顯然無法滿足大多數人的退休需求，因此，許多專家建議個人也最好自提6%，加入勞退新制帳戶，這部分可以享受一些所得稅減免優惠。但即使勞工這樣做，按照目前偏低的報酬率， 忙了40年下來，也僅多存179萬元。
因此，我認為存退休金應該更為主動積極，把第3層自存退休金列為主要目標，不仰賴政府、不靠企業，最好靠自己，同時要提高報酬率。唯有如此，才能享受財富自由與高品質退休生活。
舉例來說，如果把每月自存退休金額提高至薪資10%，等於每個月存5,000元，同時投資報酬率提高至10%，則40年下來可以存到3,188萬元。即使我們縮短時間只存30年，也可存到1,140萬元。這就是長期投資搭配高報酬率產生的複利威力。
我相信每個月存5,000元，對大多數勞工來說絕對不困難，比較困難的是持續40年的毅力，以及提高報酬率的能力。提高報酬率需要學習，並承擔一些風險，但只要方法對了，也沒有想像中困難。因此，能不能享受財務自由，提早退休，關鍵不在於政府的退休金改革方案，而在於你想過什麼樣的人生，以及是否已經開始行動。
本專欄僅代表專家本人觀點
其他精彩內容請見《Money錢》2017年8月號第119期
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