王儷玲：金融創新可解決年金問題
立法院在6月27日臨時會三讀通過《公務人員退休資遣撫卹法》，紛擾多時的年金改革終於有了初步成果。此法預定從明年7月1日起開始實施，已有民調顯示，62.8%的民眾對年改結果表示滿意。
事實上，民眾的滿意度並無法解決年金的財務問題，這次年金改革只改了公教退撫，而沒改勞保，也沒有為弱勢民眾建立退休經濟安全網，政治盤算多於專業改革，實質上並沒有真正解決年金破產的潛在問題。
現在小於45歲的所有年輕族群，在未來退休時，仍有可能領不到任何的年金給付，年金財務危機已對台灣的年輕世代造成嚴重威脅。
想要解決台灣的年金制度與人口老化的問題，政府必須以專業的精算財務分析為基礎，這樣才能建立一個長期財務健全的正確年金制度。
除了年金改革外，鼓勵民眾多進行退休理財，以及建立完善的經濟、人口與老年化社會保障政策，也是重要的關鍵。
首先，政府必須有長期的人口政策，提高生育率，才能根本解決台灣人口結構的問題。政府也應透過政策與法規開放，鼓勵產業創新，讓專業管理與技術提升，協助企業增加工作效能與生產力，創造更大的民間投資與經濟動能。
尤其，政府應該以政策引導金融科技創新，將物聯網、大數據分析、人工智慧以及區塊鏈（Blockchain）等技術，應用到高齡化社會保障商品的創新與推廣上。
例如銀行最近推出的反向房貸，以及退休養老安養信託商品；證券投資市場可發展適合長期退休投資的智能退休理財商品，例如目標日期人生周期基金與智能退休投資帳戶；保險業則可以提供年金險、長照保險、保單活化等商品。
此外，最近業者也陸續發展出更多創新保險商品供民眾選擇，例如外幣利變型年金商品、保證最低給付變額年金保險、延壽年金、強化年金、分級式長期看護商品以及實物給付型保險等。
許多業者也正進行異業結盟，將健康手錶、健康檢查納入保險商品的設計中，未來的保險給付將不再只限於醫院，還可納入健康管理、殯葬服務等，並從健診、飲食、運動等面向，進行預防性醫療。
這樣一來，不但可以協助業者降低未來的理賠風險，更可以提醒民眾適時進行健康管理，透過多元服務與給付，提升金融服務品質，創造雙贏局面。
本專欄僅代表專家個人觀點
其他精彩內容請見《Money錢》2017年8月號第119期
