邱正弘：有破壞才會有創新
在金融領域中，「監理沙盒」的主要用意是對於想從事銀行、保險或證券等業務，但又「不是」金融業者的新創公司，提供一個安全的實驗場所，在這個場所裡，新創公司可以在一定範圍內不受到金融法令的規範，逕行測試自己的金融創新服務及商業模式，過程中「非」金融業者不必擔心業務遊走於法規灰色地帶或不合法而受到處罰，因為這是國家開放的實驗階段。
話說回來，不管是哪一種產業的創新發展，一定都充滿挑戰，過程也勢必艱辛。而金融產業又是相對保守且受到重度管理的行業，因為金融業在每個國家的經濟發展過程中都扮演很重要的角色。各國的金融主管機關都深怕金融業出紕漏，一旦出事，對國家經濟發展甚至全球都可能造成嚴重打擊。
不過這樣的產業發展趨勢，對消費者而言可不是一件好事，因為消費者如果想要獲得金融業更有效率的創新服務，只能期待它從內部自發性地改革做起，但又緩不濟急，因為金融業本身有太多的限制，包括資本管制、重度監管制度，法條壁壘分明、門檻又高，使得金融創新窒礙難行。
所以我認為，金融業想要創新，必須從外部進行改革，藉由金融與科技的結合，借重科技的優勢、速度跟統計，以破壞式創新打破業界原有的制度，嘗試建立起新的遊戲規則。
數位銀行成功經驗
顯示創新沒有想像難
以王道銀行推出的數位銀行為例，開戶認證模式在銀行業算是一次難得的創新，簡便的開戶流程只要幾分鐘，即可完成過去要花數十分鐘才能完成的事，利用科技提升技術，確實為消費者帶來了方便。不過說穿了，王道銀行願意嘗試創新，是因為它要轉型、要生存，如果不去破壞既有商業模式，不去創新，那麼它根本沒有機會。
不過由王道銀行的經驗，我們看到真正的創新並 有想像那麼難，而是一種態度的問題。從數位銀行開戶創新，我們看到了優勢。過去開戶雖然要簽很多的文件，結果還是弊端一堆，還耗損人力物力，現在只要幾分鐘，不但效率提升，也不見有安全性的問題發生。
再從保險的角度來看，全台灣的壽險公司，一年收到的新契約保費約有台幣1.2兆那麼多，若以保費的20%計算佣金率，意謂每年約有2千4百億元是保險公司發給業務員的銷售佣金。
這麼高的佣金收入，有創造消費者認同嗎？沒有，大部分購買保單的人都不知道自己買了什麼？只買到了恐懼，買到了人情，卻沒有買到安心……
本專欄僅代表專家個人觀點
全文未完，完整內容請見《Money錢》2017年10月號第121期
